党的二十大报告提出“加快发展数字化的经济，促进数字化的经济和实体经济深层次地融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群。”当前，中国经济的发展底色已从快速地增长转向高水平质量的发展，对各行业企业把握市场趋势、优化升级经营模式、推进业务与数字技术深度融合提出了更加高的要求。银联商务作为国内领先的第三方支付机构，始终紧跟数字科技发展的新趋势，在适合自身和客户发展需要的数字化转型路径上展开了探索和实践。

  为了走好走稳升级转型之路，银联商务在2021年首次提出了建设“支付银商”“增值银商”“科技银商”的“三个银商”发展趋势，并于2022年确定其为公司的战略发展定位。“三个银商”作为银联商务经营发展状况在当前阶段的具体呈现，是实现用户数字化转型需求与公司自身高水平质量的发展要求的必然举措。“三个银商”相互关联、相互促进，共同构成驱动发展的三圈“增长飞轮”，筑牢了银联商务高水平发展的基础。

  1.“支付银商”是公司发展的第一圈飞轮。聚焦传统的综合支付服务，是银联商务的立身之本，是“增值银商”“科技银商”的发展内核。银联商务作为中国银联的控股子公司，坚守“政治合规、业务合规”，坚持发展真实商户、真实场景、真实交易，全力投入国内支付受理市场建设，交易规模持续增长，优质客户拓展卓有成效。公司在支付行业权威咨询机构“尼尔森报告”全球收单机构排名中连续多年保持亚太第一，并以交易笔数139.5亿笔、交易金额18.6万亿元的规模，在2022年跃升至全球排名第六位。同时，公司切实践行支付为民理念，踊跃参与国家重点区域和重大活动的支付受理环境建设，积极做出响应降费政策、让利小微企业，深入边陲乡村铺设网点助力三农，持续发力教育、医疗、养老等服务民生领域，以实际行动体现金融工作的政治性和人民性，在业界树立起了“支付国家队”的口碑。

  2.“增值银商”是公司发展的第二圈飞轮。从支付业务场景出发，结合银联商务的支付基因，形成营销、结算增值、金融信息、数字终端服务等产品条线，为商户提供“支付+结算+营销+软硬件+融资理财撮合+灵活用工”的线上线下一体化综合解决方案。公司的结算增值产品帮助客户在安全合规前提下加快资金到账和周转，缓解经营压力。公司汇集商业银行、卡组织及头部账户机构等各方营销资源，帮助客户获客、活客、留客，同时通过助力各地政府发放消费券，为促进市场复苏、推动经济回稳添火加力。公司响应国家政策，全力发展普惠金融和灵活用工业务，帮助客户获取经营资金、降低发展成本。公司依据市场需求，自主研发多款物联网和智能硬件设备，为各地数字商圈建设和数字化场景升级提供有力支撑。

  3.“科技银商”是公司发展的第三圈飞轮。着眼于借助大数据、人工智能、机器学习、区块链等先进的技术，推动银联商务自身和客户经营的数字化转型，同时反哺支付主业的发展，更好地服务商户需求，做大做强受理市场。近年来，公司保持每年技术投入占比不低于营业收入的10%。2021—2023年，技术投入累计近30亿元，持续提升科学技术研发能力，打造了以行业解决方案、SaaS商业、“银杏”大数据、“银商大脑”等为代表的一批科学技术产品，连续两年获得人民银行金融科技发展奖。公司深挖客户数字经营痛点，提供定制化解决方案，推出了针对景区、园区、酒店、医疗等行业的“智慧”系列解决方案和针对教育、地产、家装等行业的“监管”系列解决方案等，助力客户的数字化经营。公司为超千家大型客户提供ERP系统建设等服务，为50万家中小微商户门店提供SaaS化的门店管理服务，慢慢的变成了国内头部SaaS服务商。公司围绕政务服务、商业服务领域打造大数据服务产品，与文化和旅游部、商务部、国家统计局3个国家部委分别成立数据实验室，合作的政府及金融机构超300家。

  随着“三个银商”战略发展定位不断落地深化，银联商务转型取得明显成效。“增值银商”“科技银商”发展提速增质，业务结构多元化转型成效显著，目前公司收入中增值科技业务收入占比已达60%，表明如今的银联商务，慢慢的变成了一家具备独特核心竞争力的，以科技提供增值服务的支付服务商。

  中央金融工作会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，为金融业未来发展指明了方向。要把这五篇大文章写得鲜活精彩，数字化转型是关键抓手和必由之路。为了答好“数字化转型”这张考卷，银联商务提出了“产品线上化、业务平台化、经营数字化、服务生态化”的“四化”工作思路。

  产品线上化，指逐步提升线上服务能力，实现用户通过线上渠道获客、营销、支付、对账、数据分析等各类需求，并持续促进线上线下一体化融合。业务平台化，指通过资源整合和业务协同，把分散在不同业务单元的资源集中起来，建立共享机制，避免资源闲置和重复投入，提升运作效率和整体价值。服务生态化，指本着共生、共建、共赢的思维，与产业链上下游各方形成链接，优化整合资源，实现更高效的分工协作和更合理的价值分配。经营数字化，既是“四化”的基础，也是联结其他三化的纽带。只有通过数字化转型，把分散在企业内部和外部、线上和线下的不同平台、不同系统、不一样的产品中碎片化的数据聚集起来，互相打通和增强，才能推动企业经营决策更为合理、更趋智能、更加有效。

  近年来，我们在实践中探索前行，对企业内部众多的平台、系统，以及向客户提供的产品、方案做了梳理，逐步形成了数字化转型的具体目标——全量打通、准确实时、随需自助、智能交互。

  1.在系统集成层面，做到全量打通。各平台间充分打通，实现流程顺畅、数据共享，按需调用，既实现了客户在多平台间的无感切换，也便于更有效地发挥数据的协同作战效应。

  2.在数据归集层面，做到准确实时。充分的发挥数据的热效能，所有数据一经产生就能打好标签，分门别类入库，支持实时调用热数据服务应用，并采用技术方法对真实性、有效性进行实时校验，不仅快，还要准。

  3.在能力输出层面，做到随需自助。提供“自助餐”式服务的功能，灵活组合、打包提供、分拆使用，让使用者按照不一样的需求，自主选择产品功能，甚至能够量身定做，因客而变、因需而变、与时俱进，大幅度提高工作效率。

  4.在产品体验层面，做到智能交互。充分的利用大数据、AI等技术，让系统和产品主动输出能力，向使用者提供分析、预测、辅助决策等智能服务，并通过文字、语音、图像识别，和使用的人建立双向沟通交流，改善用户体验。

  2023年中央经济工作会议中指出“要以科学技术创新推动产业创新，特别是以颠覆性技术和前沿技术催生新产业、新模式、新动能，发展新质生产力”。进入数字化的经济时代，银联商务以“科技银商”结合客户数字化转型需求，在SaaS行业、大数据商业运维、智能化经营管理、风险防控等多个领域构建起具备自身特色的数字化生态，有效反哺支付主业，得到了广大新老客户的高度评价和认可。

  1.建设SaaS商业新生态。在SaaS商业板块，银联商务打造了“商赢龙腾”行业ERP产品，为超过千家大型客户提供ERP系统建设等服务，目前已与国内63家奥特莱斯商户开展合作，在奥特莱斯行业市场占有率超过25%，位居业内第一。在机场商业场景，我们的SaaS解决方案接连斩获长春、泉州、银川、泸州、青岛等地的机场项目，并在2022年成功签约旅客吞吐量排名全国第四的重庆江北国际机场。在文旅场景，公司在广东南澳岛整合景区原有的硬件设备，为景区管理方搭建“一部手机游南澳”门户小程序和旅游指挥中心平台,输出“智慧管理、智慧服务、智慧营销”能力，有效助力南澳岛向“全域旅游”转型升级。

  2.定制数据运维新方案。银联商务发挥海量真实交易的数据动能，依托自主研发的集成全量基础数据的“玄武”大数据平台，创立大数据品牌“银杏数字赋能”，重点围绕政务服务、商业服务两大领域，形成了多条产品线，受到商务、文旅、统计、公安等政府部门和社会各界的广泛认可。在零售百货领域，公司开发了“银杏优选”数智模型，针对客群偏好的消费区域和细分行业，定制个性化会员权益，帮助客户实现不同产业间的引流。某家业态丰富的客户在上线“银杏优选”后，从全集团数十万会员中定位出了近万名此前未被识别的高价值用户，为下阶段的业务增量打开了空间。此外，公司依据商业地产、大型百货等商户需求，研发了“银杏智图”大数据产品，通过提供“消费+客流”数据融合分析，赋能客户数字化运维经营。

  3.研发经营管理新工具。银联商务利用数字化技术能力推出多款提升运营效率的工具，帮助客户加快经营管理的数字化转型。在广西某家能源企业，公司通过定制化开发RPA自动对账机器人，解决了加油站营业款传统手工对账慢、对账难、对账问题多的工作困境，并利用BI产品帮助客户搭建智慧数据中台，打破商户过去烟囱式管理的数据孤岛，实现“业财一体化”，大幅度的提高经营管理效率。

  4.升级智能风控新能力。在监督管理要求日益严格的形势下，如何利用“技防”夯实风险合规工作成为数字化转型的重要课题。银联商务坚持将“技防”作为落实合规管理要求的关键手段。2023年，公司正式应用“银商鹰眼”智能风控系统，实现一站式操作、全景式支撑、全流程管理、智能化核查，能够对异常交易、风险商户、移机侦测、资金异动等情况做及时管控、自动处理，用系统化、技术化手段全面落实监管政策。“银商鹰眼”上线后，将公司风险案例数量压降了50%，风险案例核实准确率提升了1倍，高效护航公司和客户的业务发展。

  5.探索机器学习新方向。银联商务在AI产品商业应用方面持续展开探索。推出“银商天图”产品，利用AI技术自动生成海报、插画，帮助客户在营销获客、私域运营等环节降本增效。近期，公司又基于AI大语言模型开发了“银商天言”平台，为客户服务、人力资源、品牌宣传等条线提供专属的智能助手。以“天工智能”产品为例，该产品既能够准确的通过客户经理提问自动解答复杂的产品和运营问题，也可以按照每个客户经理需求自动提供营销方案和参考模板。后续公司将持续升级产品能力，为客户提供能自动、准确解答问题的AI产品，进一步提升7×24小时的客户服务能力。

  无论是“三个银商”事业的建设，“四化”工作思路的落实，还是数字化产品的内部应用和对外赋能，银联商务在数字化转型的道路上，都坚持从自身真实的情况出发，践行了一系列贯穿始终的理念，形成了一系列行之有效的做法，探索出了一系列深受认可的经验，我们的数字化转型方法论也从中提炼而成。总结起来，有以下三点。

  1.不蹭热点，不做高大全的集中式规划，而是采取条线齐头并进，整体融合贯通的“分布式”开发。数字化转型可以从顶层设计发起自上而下、层层推进，也可以各系统齐头并进后再予以融合贯通。我们从自身实际出发，在整体目标一致、数据接口和技术路线统一的大前提下，允许不同条线的系统开展“分布式”建设，不等不靠、实用为先，在达到一定规模效应后，再予以融合贯通。

  2.不追求一步到位，不特意追求一招解决所有问题的方案，而是坚持目标明确、路径清晰、对实际问题逐个击破的“渐进式”创新。数字化转型需求因时而变、因需而变，新问题、新痛点随时有可能出现。我们把数字化转型进程和公司系统、产品建设并行推进，技术和产品发展路径均保持开放和弹性，不追求一步到位，而是以解决实际问题为导向，快速迭代、各个击破、一直在优化，朝着“全量打通、准确实时、随需自助、智能交互”的整体目标，边做边改、动态创新、螺旋前进。

  3.不自娱自乐，而是以客户为中心，推行内部先行试用、效果市场检验的“协同式”应用。我们以市场效果作为检验创新成果的主要标准，强调产品不要为了创新而创新，不要自娱自乐、自说自话，而是在市场实战检验中不断听取反馈、持续升级能力、精准锚定客户的真实需求。公司的各种类型的产品在向客户输出前，必须先在内部进行实战检验，通过内外协同、双向反馈，充分提升产品的适应性、易用性和稳定性。

  从在企业内部推进数字化转型以提升“经营好”商户的能力，到研发推广数字化产品让商户更“好经营”，最大化释放经营效能，最终做到让商户“经营好”。未来，银联商务将继续拥抱数字化转型带来的深刻变革，不断的提高服务实体经济的质效，践行“服务社会、方便大众”的使命，为经济社会高水平质量的发展注入更多新活力，为实现中国式现代化贡献力量。